最新消息💸 三家純網銀不同命運：LINE Bank 先賺錢，關鍵差在哪？
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2026 年台灣純網銀產業正式邁入獲利元年。LINE Bank（連線商業銀行）率先宣佈 2025 年 12 月單月稅前淨利突破 1,100 萬元，成為國內首家實現獲利的純網銀，並定下 2026 全年獲利破億、2028 年掛牌上市（IPO）的宏偉目標。獲利關鍵在於其高達 750 億元的個人信貸餘額，規模已躍升全國第六，展現強大的數位撥款競爭力。隨著累積虧損進入下降期，LINE Bank 預計在 3.5 年內弭平 40 億元累虧，未來增資將以「業務擴張」為核心。
與此同時，同業競爭亦趨白熱化。將來銀行在新任董座郭水義帶領下，定調 2027 年達成單月損益兩平；樂天商銀則換上具備法金背景的王世熙，專攻法人金融與聯貸市場以擴大授信規模。專家指出，隨金管會開放線上房貸與法人開戶，純網銀正從市場「鯰魚」進化為具備實質威脅的「金融獲利機器」，2026 年將是決定誰能最終站穩數位金融霸主的關鍵分水嶺。
💸 三家純網銀不同命運：LINE Bank 先賺錢，關鍵差在哪？
2026 年 1 月 12 日，台灣金融業寫下了歷史性的一頁。LINE Bank（連線商業銀行） 正式宣布其 2025 年 12 月自結財報轉虧為盈，成為台灣首家實現獲利的純網銀。這不僅是 LINE Bank 的勝利，更是台灣純網銀開業屆滿 5 年以來，正式擺脫「燒錢換客戶」負標籤，進入「自我造血」新階段的訊號彈。
當 LINE Bank 喊出 2026 全年獲利破億、2028 上市的目標時，另外兩家同業——將來銀行與樂天商銀，也正透過差異化策略與資本增資，積極構築通往獲利的第二曲線。純網銀與傳統銀行的「鯰魚與鯊魚」之爭，在 2026 年已悄然演變為一場關於「資產品質」與「生態圈黏著度」的存亡賽。
📑 目錄
【獲利奇蹟】 💰 LINE Bank 首奪「轉盈」桂冠：揭秘 750 億信貸的獲利槓桿
【上市計畫】 📈 2028 IPO 藍圖：三年內彌補 40 億累虧的「底氣」何在？
【生態轉型】 🤖 從 AI 財管到虛擬資產：LINE Bank 下一階段的秘密武器
【同業追趕】 🏦 將來銀行 vs. 樂天商銀：2027 損益兩平點與法金新戰場
【專家點評】 💡 2026 金融觀點：純網銀能否真正威脅傳統「大到不能倒」銀行？
【結論總結】 🏆 定義 2026：台灣純網銀從「創新品牌」轉身「金融獲利機器」
💰 第一章：【獲利奇蹟】LINE Bank 首奪「轉盈」桂冠：信貸獲利槓桿
LINE Bank 總經理在 2026 年初的成長展望會中透露，2025 年 12 月單月稅前淨利超過 1,100 萬元，寫下開業 4.7 年來的重大里程碑。
🔹 1.1 最大獲利引擎：750 億信貸餘額
LINE Bank 的翻身關鍵在於其強大的個人信貸動能。
規模經濟： 截至去年 9 月底，信貸餘額達 750 億元，在全體銀行中排名第六，僅次於幾家大型金控。
高淨收益成長： 2025 年全行淨收益年增 73%，展現了極高的成長力。
成本控制： 雖然淨收益暴增，但營業費用僅成長 7%，這正是數位銀行「邊際成本低」的優勢。
🔹 1.2 非利息收入的崛起
LINE Bank 不再只靠「放款」賺錢，其非利息收入（主要為手續費）已佔整體淨收益約 11%。這代表該行在保險代銷、外匯及基金財管等業務上已取得初步斬獲。
📈 第二章：【上市計畫】2028 IPO 藍圖：三年內彌補 40 億累虧
LINE Bank 董事長特別強調，轉虧為盈意味著累積虧損已達高峰，後續將進入「累虧下降期」。
🔹 2.1 邁向 2028 上市之路
2026 全年目標： 全年獲利「遠超一億元」，不論稅前或稅後獲利都要大幅轉正。
彌補累虧： 目前累虧約 40 億元，目標在 3.5 年內（即 2029 年中） 全部沖銷。
增資考量： 總經理強調，目前無第三次增資需求。未來的增資將是「擴張型增資」（為了擴大放款規模），而非「補洞型增資」，相信股東（如富邦、中信）都會支持。
📊 2026 台灣三大純網銀營運現況表
| 項目 | LINE Bank | 將來銀行 | 樂天商銀 |
| 開業時間 | 2021/04 | 2022/03 | 2021/01 |
| 轉盈進度 | 2025/12 已達成 | 預計 2027 達成 | 預計 2027 前後 |
| 核心優勢 | 220 萬用戶、高信貸規模 | 股東生態圈（電信/零售） | 法人金融、聯貸、日系風控 |
| 增資需求 | 短期無需求 | 2027 前預計再增資一次 | 2026 恐有增資需求 |
🤖 第三章：【生態轉型】從 AI 財管到虛擬資產：下一階段武器
LINE Bank 計畫在 2026 年將金融服務「日常化」，並透過技術創新與同業拉開差距。
🔹 3.1 股票抽籤與虛擬資產布局
股票抽籤新功能： 針對台灣民眾熱愛的股市申購，LINE Bank 擬推出一站式「股票抽籤」服務，補齊數位財管拼圖。
虛擬通貨 (VASP)： 密切關注法規進度，期待提供虛擬資產相關服務，吸引年輕高風險胃納客戶。
自發信用卡： 最快於 2027 下半年 發行自家的「差異化」信用卡，擺脫目前僅能發行聯名卡的限制。
🏦 第四章：【同業追趕】將來與樂天：2027 損益兩平點與法金新戰場
當 LINE Bank 宣告轉盈，將來銀行與樂天商銀也分別出招，試圖從「個人金融」轉向更高獲利的領域。
🔹 4.1 將來銀行：2027 定為損益兩平元年
董事長郭水義（前中華電信董座）上任後，明確訂出 2027 年達成單月轉盈的目標。
規模經濟突破： 雖然目前資產規模較小，但計畫透過與股東中華電信、兆豐銀、新光集團的生態圈合作，在第六年實現獲利。
預期增資： 坦言在轉盈前仍會面臨至少一次增資，將持續爭取大股東的支持。
🔹 4.2 樂天商銀：法金專才領軍，搶攻聯貸市場
樂天商銀近日換上具備法人金融背景的王世熙擔任董事長，策略重心大轉彎。
跨足法人金融： 不同於同業偏重個人金融，樂天將積極爭取「聯貸案」參貸，利用法金快速擴大授信資產，縮短虧損期。
存放比提升： 透過法金業務，可望有效拉升存放比（目前已逾 5 成），優化收益結構。
💡 第五章：【專家點評】2026 觀點：純網銀能否威脅傳統銀行？
進入 2026 年，純網銀的營運模式已臻成熟。針對純網銀能否真正動搖傳統銀行的根基，產學界專家提出以下三點深具洞察力的分析：
🔹 5.1 從「鯰魚」進化為「深海巨鯊」
過去純網銀被戲稱為「金融鯰魚」，意指其僅能透過小規模創新激勵同業進步。但在 2026 年，這種定位已徹底瓦解。
信貸餘額的實力證明： LINE Bank 信貸餘額躍升至全國第六，直接威脅到中信、國泰等傳統龍頭。這證明了**「數位撥款效率」與「AI 徵信審核」**已能精準鎖定優質客群，不再只是吃傳統銀行剩下的邊緣客戶。
獲利穩定性： 當一家純網銀具備單月稅前淨利破千萬的實力時，它已具備完整的信貸利差循環，具備與傳統銀行平起平坐的競爭資格。
🔹 5.2 獲利的終極戰場：資金成本
雖然營收成長亮眼，但專家中肯指出，2026 年純網銀獲利能否續創佳績，關鍵在於「資金鏈」的穩定性。
高利定存的雙面刃： 為了搶客，純網銀常需支付高於同業的存款利率。在利率高檔震盪的 2026 年，如何維持吸金魅力，同時透過**非利息收入（如代銷保險、財管基金）**來稀釋資金成本，是經營者的最大挑戰。
活存占比優化： 唯有建立強大的支付生態圈（如 LINE Pay、中華電信點數生態），提高用戶將資金長期留在網銀活存帳戶的意願，才能真正降低營運成本。
🔹 5.3 法規解禁：樂天與將來的「天賜良機」
2026 年金管會大幅放寬純網銀業務限制，這對後進者而言是極大的利多。
法人開戶開放： 這讓樂天商銀具備法金經驗的新團隊能大展拳腳。法人聯貸與薪轉服務，將帶來更龐大且穩定的資金池。
線上房貸抵押： 房貸是銀行獲利的支柱之一。隨著線上房貸驗證流程簡化，純網銀將能切入高額度的不動產抵押市場，大幅提升資產總額。
🏆 第六章：【結論總結】定義 2026：台灣純網銀邁向「金融獲利機器」
2026 年是台灣純網銀產業的「分水嶺」。從這一年起，純網銀不再被視為科技公司轉投資的「玩具」，而是實實在在、能持續貢獻獲利的**「金融獲利機器」**。
🔹 6.1 三雄併立的差異化時代
LINE Bank： 透過龐大的社交流量轉化為信貸紅利，領跑轉盈與 2028 IPO 之路。
將來銀行： 鎖定普惠金融與股東生態圈，以「科技品牌」深入國民生活。
樂天商銀： 發揮日系風控與法金專業，在聯貸市場尋求高額利潤的回報。
🔹 6.2 展望後市：全方位數位銀行的誕生
未來的純網銀將不再僅是提供高利活存的工具。在 2026 年後的版圖中，我們將看到：
AI 防詐安全盾： 利用機器學習即時監控非法轉帳，建立數位金融的安全最高標。
虛擬資產一站式服務： 隨法規落地，網銀有望成為年輕世代交易加密貨幣、數位收藏品的核心入口。
極致的個人化理財： 透過大數據分析，純網銀能比你更了解你的資金缺口，實現「秒級」的高效能授信。
結語： 當純網銀開始「賺錢了」，代表台灣金融業的權力重心正加速移轉。這家陪伴我們走過數位轉型關鍵五年的產業，正以全新的姿態，在永續經營與高獲利的賽道上加速奔馳。
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