以年利率2.5%、月付占月薪30%試算，月薪5萬貸30年約可負擔380萬元，換算桃園八德中古屋約14坪；雙薪約可買29坪。青安3.0寬限期結束後月付可能跳升2.3倍。本文整理不同月薪的房貸年限、總利息與壓力測試。

另一個首購族最容易忽略的是青安3.0的「寬限期懸崖」：貸800萬元、用滿5年寬限期，前3年每月只繳約1.18萬元利息，第6年開始還本金，月付跳到約2.71萬元，一口氣變成2.3倍。這篇把月薪、年限、桃園坪數與青安3.0的利率階梯一次算清楚。

本文目錄

一、月付金該抓月薪幾成？

25%～30%只是試算參考，不是銀行規定。剩下的錢還要支付生活費、管理費、交通、保險與緊急預備金；有扶養、車貸或信貸的人，比例應該更低。

二、月薪×年限：可負擔貸款額度表

假設年利率2.5%、本息平均攤還、無寬限期：

以月付不超過月薪30%反推：

此為還款能力試算，不是銀行核貸額度，未計其他負債、自備款與家庭支出。2.5%採較保守假設，實際利率依銀行與個人條件而定。

三、獨特切角：換算成桃園買得到幾坪

貸款額度只是數字，換成房子才有感。假設貸款8成、八德擴大重劃區11年中古屋每坪約33萬元（含車位概算）：

坪數為總價÷每坪33萬元概算，含車位與公設；自備款未含稅費、仲介費與裝修。

四、20年、30年、40年總利息差多少

以貸款1,000萬元、年利率2.5%、本息平均攤還為例：

• 30年比20年：每月少繳約13,478元，總利息多約150萬元。
• 40年比30年：每月再少繳約6,534元，總利息再多約161萬元。

判讀：長年期買的是「現金流彈性」，代價是利息。收入還在成長期的人，可以先選長年期、之後有餘裕再提前還款，兼顧兩者。

五、青安3.0：利率階梯與寬限期懸崖

1. 申請重點

2. 寬限期懸崖試算：貸款800萬元、40年、用滿5年寬限期

試算假設利率依上述階梯變動、其他條件不變；實際以銀行核定與利率調整為準。

六、四個財務風險與壓力測試

不要只靠拉長年限：年限只降低月付，不會補足頭期款、裝修費與交屋稅費。自備款不足時，應先調整總價、地點或購屋時間。

七、常見問題 FAQ

八、一句話結論

免責聲明：本文為一般房貸規劃與試算資訊，利率、坪數與月付皆為假設試算；青安3.0內容整理自財政部公告之媒體與銀行說明，實際貸款利率、年限、額度及核貸結果依銀行規定、個人條件與個案審核為準，不構成個別貸款或投資建議。