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🏢 金融小白必看！一次看懂純網銀 3 大服務渠道：實體、客服、外派人員

作者：小編於 2026-03-02

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台灣純網銀發展步入關鍵轉折，截至 2025 年底，連線（LINE Bank）、將來（NEXT Bank）與樂天（Rakuten Bank）三家業者累計虧損達 90.72 億元，雖虧損年增兩成，但整體呈現「收斂」態勢。連線銀行憑藉逾 229 萬用戶與高達 85.93% 的存放比穩坐龍頭，更已實現單月盈餘，為產業注入強心針。

為解決用戶對純數位化的陌生與不信任，金管會正式開放設置「實體金融服務站」，准許業者進駐百貨或商圈進行行銷諮詢。雖然實體站點嚴禁現金交易，但此舉模糊了虛實界線，強化了品牌信賴感。未來，純網銀能否透過生態系場域與精準授信打破利差瓶頸，將是 2026 年獲利下半場的觀察重點。

🏢 金融小白必看！一次看懂純網銀 3 大服務渠道：實體、客服、外派人員

📌 快速導覽目錄

引言：數位金融的寒冬與曙光
三家純網銀經營現況大解密
深度解析：為何用戶變多，虧損卻仍在擴大？
政策新風向：金融服務站開放的戰略意義
個別擊破：連線、將來、樂天三巨頭的差異化戰術
全球視角：從國外案例看台灣純網銀的獲利路徑
未來挑戰：AI、資安與高利率環境的衝擊
專家建議與結論：下半場的生存遊戲

📝 一、引言：數位金融的寒冬與曙光

台灣純網銀發展至今已正式邁入第五個年頭。根據金管會最新發布的統計數據，截至 2025 年底，連線銀行（LINE Bank）、將來銀行（NEXT Bank）與樂天銀行（Rakuten Bank）三家業者的累計虧損已達到 90.72 億元。

儘管虧損數字驚人，但金管會卻釋出了「虧損已收斂」的正面訊息。這對於強調「無實體分支機構」的純網銀來說，是一個巨大的轉型契機。本文將帶您深入探討，在數位金融競爭白熱化的今天，這三家純網銀如何透過生態系突圍，以及實體管道的加入將如何改變市場遊戲規則。

📊 二、三家純網銀經營現況大解密

要了解純網銀的競爭力，我們必須從用戶數、存放比以及財務虧損三個維度來觀察。

📅 截至 2025 年底純網銀營運數據總覽

指標項目	連線銀行 (LINE Bank)	將來銀行 (NEXT Bank)	樂天銀行 (Rakuten Bank)	總計 / 平均
開戶數	229 萬戶	55 萬戶	32 萬戶	317 萬戶
存放比	85.93%	67.08%	55.58%	69.53%
累計虧損	40.44 億元	21.97 億元	28.31 億元	90.72 億元
年增虧損	較去年微幅收斂	穩定控制	規畫增資中	年增 15 億

數據亮點： 連線銀行憑藉 LINE 生態系的強大流量，開戶數獨占鰲頭，且存放比較高，顯示其資金運用效率優於同業。將來銀行則在虧損控制上表現最為穩健。

📉 三、深度解析：為何用戶變多，虧損卻仍在擴大？

許多民眾好奇：既然用戶數年增 48 萬戶，為何累計虧損還會增加 2 成？

🔧 1. 高昂的基礎設施與獲客成本

純網銀初期需投入天價的資訊系統建設、網路安全設備以及雲端服務費用。此外，為了從傳統銀行手中搶奪客戶，「高利活存」與「消費回饋」成了標配，這些行銷支出在短期內極難回收。

🛡️ 2. 存放比與獲利結構的落差

銀行的獲利核心在於「利差」。雖然存放比（貸款金額除以存款金額）有所提升，但若資金多流向低利息的房貸或政策性貸款，而非高毛利的個人信貸或中小企業貸款，獲利速度將趕不上折舊與人事成本。

⚖️ 3. 規模經濟尚未完全達標

根據銀行局官員說明，純網銀業務正趨於成熟，虧損「年增率」已有收斂跡象。這意味著業者正從「瘋狂燒錢換客戶」轉向「精準獲利」的階段。

🏢 四、政策新風向：金融服務站開放的戰略意義

金管會於 2026 年初發布解釋令，允許純網銀設置「實體金融服務站」，這被視為純網銀發展史上的重大轉折。

📍 1. 金融服務站能做什麼？

行銷推廣： 設置實體招牌，現場展示 APP 操作介面。
諮詢服務： 配置電腦與讀卡機，協助數位弱勢族群或高齡客戶解決開戶疑問。
品牌曝光： 不限長期或快閃，可在百貨公司、科學園區增加實體能見度。

⚠️ 2. 限制與禁令

禁止實體交易： 現場不能收受現金、不能提款、不能直接辦理臨櫃匯款。
輔助性質： 核心業務仍須回到線上完成，實體站點僅為「導流」與「教育」工具。

🔍 五、個別擊破：連線、將來、樂天三巨頭的差異化戰術

🟢 1. 連線銀行 (LINE Bank)：生態系之王

優勢： 與 LINE 通訊軟體深度整合，轉帳、分帳功能極具黏著度。
現況： 去年底已實現單月盈餘，是三家中離「年度轉盈」最近的業者。
戰術： 強化保險推廣（汽機車險、旅平險）與基金平台，提升非利息收入（手續費）。

🟡 2. 將來銀行 (NEXT Bank)：靈活與創新

優勢： 股東背景多元（中華電信、兆豐銀、新光金），在公用事業繳費與電信生態系有先天優勢。
現況： 用戶數成長穩定，且在房貸市場異軍突起。
戰術： 積極搶攻房貸與聯貸市場，利用較高的房貸金額拉升存放比，降低資金閒置成本。

🔴 3. 樂天銀行 (Rakuten Bank)：台日職棒生態圈

優勢： 結合樂天市場、樂天桃猿隊與日本母行 20 年的成功經驗。
現況： 目前累虧約 28 億，但由於有日本母行強大的技術支援，營運相對穩健。
戰術： 專注於「樂天生態圈」的循環點數，吸引高忠誠度的樂天會員，並規畫增資以應對未來擴張。

🌍 六、全球視角：從國外案例看台灣純網銀的獲利路徑

台灣並非唯一面臨純網銀虧損挑戰的市場。觀察英、美、韓的發展，可以歸納出幾個成功的關鍵：

英國 Revolut / Monzo： 透過強大的「跨國匯款」與「加密貨幣交易」手續費實現獲利。台灣雖受限於法規，但可轉向精緻的財富管理。
韓國 KakaoBank： 憑藉通訊軟體 KakaoTalk 的壟斷地位，迅速切入小額信貸。連線銀行（LINE Bank）正循此模式前進。
日本 Rakuten Bank： 透過電商點數回饋將銀行與購物深度連結，降低獲客成本。

🤖 七、未來挑戰：AI、資安與高利率環境的衝擊

在接下來的 16,000 字量級深度分析中（摘要版），我們必須正視以下技術層面的挑戰：

AI 賦能風控： 純網銀沒有行員面談，如何利用 AI 判別詐騙開戶與信用風險，是降低壞帳率的關鍵。
資安堡壘： 任何一次的大型斷線或個資外洩，都可能讓純網銀面臨毀滅性的信任危機。
高利率環境： 在全球通膨與升息壓力下，純網銀獲取存款的成本上升，如何精準定價貸款利率將考驗各家的精算團隊。

💡 八、專家建議與結論：下半場的生存遊戲

💡 給純網銀業者的三點建議

善用「實體服務站」化解信任危機： 高資產客戶對「純線上」仍有疑慮，實體站點能有效建立品牌信賴感。
由「利差獲利」轉向「手續費獲利」： 加速發展證券交割戶、海外代購保險、財富管理等業務。
異業結盟極致化： 透過 API 串接，讓銀行服務消失在介面中，出現在消費場景中（如嵌入式金融）。

🏁 結論

累計虧損 90 億並非宣告失敗，而是新興產業的必經之路。隨著金管會法規的鬆綁，純網銀正逐漸模糊「虛」與「實」的界線。未來的純網銀，不只是一個 APP，更是一個無處不在的「金融伴侶」。當業者能成功利用金融服務站補足最後一哩路的服務缺口，並結合AI 大數據提升授信精準度時，2026 年或許就是純網銀集體迎來獲利交叉點的關鍵年。

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