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🙅信貸＋房貸＋超貸「0元購屋術」？當心違法陷阱與刑責糾纏

作者：小編於 2025-07-23

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近年來，「0元購屋術」在房市中廣為流傳，特別是搭配政府推出的新青安優惠貸款，讓部分購屋者誤以為能輕鬆達成「零頭款買房」。此購屋手法通常結合信貸、房貸及超貸，利用「AB約」（陰陽合同）向銀行詐貸，以取得超額貸款支付頭期款，達到看似無需自備款的效果。理財專家警告，這種操作風險極高，不僅使購屋者的債務負擔劇增，還可能觸犯刑法，面臨三年以下有期徒刑及罰金。更嚴重的是，一旦被銀行查出，貸款將被撤銷，信用紀錄受損，未來貸款申請將遭拒，導致信用破產。專家呼籲，購屋應依據家庭收入合理規劃房貸負擔，建議月房貸不超過收入三分之一，並保持足夠儲蓄應付突發狀況。合法、穩健的理財方式才是實現購屋夢想的根本，切勿輕信違法且不切實際的投機操作，以免落入陷阱，成為人生財務的重大負擔。

🙅信貸＋房貸＋超貸「0元購屋術」？當心違法陷阱與刑責糾纏

📚 文章目錄

引言： 零頭款買房真可行？揭開「0元購屋術」的華麗陷阱！
「0元購屋術」的升級與真相
核心風險：信貸與房貸的致命組合
「AB約」詐貸：非法操作的終極手段
專家觀點與警示：違法亂紀的代價
給購屋者的忠告：理性購屋，遠離陷阱
結論： 購屋夢想應建立在穩健與合法之上

📝 引言：零頭款買房真可行？揭開「0元購屋術」的華麗陷阱！

在房價居高不下的台灣，擁有一套屬於自己的房子是許多人的夢想。然而，高昂的頭期款往往讓年輕人望而卻步。近期，一種號稱能實現「0元購屋」的「升級版」手法，甚至宣稱能搭配政府推出的「新青安優惠貸款」方案，在市場上再度掀起討論，吸引不少渴望買房的民眾。這種聽起來極具誘惑力的「0元購屋術」，究竟是真能圓夢的捷徑，還是暗藏風險的財務地雷？

理財專家嚴正警告，這類操作不僅可能讓購屋者面臨債務償還能力不足、風險倍增的困境，更有甚者，可能因為涉及詐貸而觸犯刑法，最終導致個人信用破產，淪為銀行拒絕往來戶。究竟「0元購屋術」的「信貸+房貸加超貸」模式是如何運作？其中又隱藏著哪些不為人知的法律風險與財務陷阱？本文將深入揭露這種「違法亂紀」的購屋手法，提醒廣大有意購屋的民眾，切勿輕信不切實際的投機操作，以免讓購房夢想化為一場惡夢。

🚨 「0元購屋術」的升級與真相

所謂的「0元購屋術」，在房仲業界流傳已久。它指的是購房者利用多重貸款，透過房貸搭配信貸或私人借貸來達到「零首付」的效果。近期，隨著新青安優惠貸款的推出，坊間甚至出現了「升級版」說法，讓這種手法再度浮出水面。

🔄 流傳手法解析：信貸、房貸、超貸，再搭新青安？

這種「0元購屋術」的核心概念，是透過多管道借貸，讓購屋者無需支付頭期款即可買房。

傳統模式：信貸 + 房貸
- 購房者首先申請個人信用貸款（信貸），將信貸取得的資金作為房屋的頭期款。
- 接著，再向銀行申請房屋貸款（房貸），支付其餘的房價。
- 問題： 單純的「信貸+房貸」很難達成真正的0元購屋，因為信貸通常沒有寬限期，而且利率較房貸高。這導致購屋者必須同時償還兩筆貸款，每月還款壓力巨大，對一般人來說幾乎是不可能的事情。
升級版：信貸 + 房貸 + 超貸 + 新青安？
- 在傳統模式的基礎上，近期流傳的「升級版」聲稱能搭配政府的新青安優惠貸款。
- 理論謬誤： 新青安是政府為首購族提供優惠利率和高成數房貸的政策，目的是減輕購屋負擔，而非鼓勵「0元購屋」。將新青安與非法超貸手法結合，本身就是對政策美意的扭曲和濫用。
- 實務難點： 新青安雖然提供高成數（最高8成），但銀行對貸款人的審核依然嚴謹，會考量聯徵紀錄、還款能力等。若貸款人本身就背負大量信貸作為頭期款，其債務比通常過高，即便有新青安，也很難通過銀行審核。

⚠️ 風險倍增：債務壓力與信用危機

這種購屋術的本質，是將本應由購屋者支付的頭期款，轉嫁為更高利率、更短期限的債務。

雙重還款壓力： 購屋者必須同時背負房貸和信貸（或其他私人借貸）的還款壓力。信貸利率通常遠高於房貸，且還款期限較短，導致每月總還款金額驚人。
資金鏈斷裂： 只要其中一筆貸款無法償還，就可能引發多米諾骨牌效應，導致資金鏈斷裂，最終面臨房屋被拍賣的風險。
惡化信用紀錄： 無法按時還款將嚴重損害個人信用紀錄，影響未來所有金融活動，包括信用卡申請、車貸、甚至未來再次申請房貸等。
資產負債表失衡： 表面上「0元購屋」，實際上卻是背負著過高的負債，資產負債表嚴重失衡，一旦市場波動或個人收入受影響，將毫無招架之力。

⛔ 潛在刑責：遊走法律邊緣的危險遊戲

理財專家明確指出，這樣的操作不僅是財務風險，更有可能觸犯法律，面臨刑責。

「詐貸」本質： 透過不實的資訊（例如虛報成交價、隱瞞信貸作為頭期款等）向銀行申請貸款，其本質就是詐貸。
法律嚴懲： 許多「0元購屋術」的推廣者宣稱這是「理財技巧」，實則是在誤導民眾觸犯法律。購屋者在不明就裡的情況下參與，可能在事發後才意識到問題的嚴重性。

桃園某房仲公司大肆開課宣導這種「信貸+房貸」購屋術，從中牟利，導致不少「菜籃族」慘賠收場。然而，由於過程涉及詐貸，許多受害者**「敢怒不敢言」**，深怕舉報後自己也面臨法律責任，這也凸顯了這種手法隱蔽而危險的特性。

💣 核心風險：信貸與房貸的致命組合

單純的「信貸+房貸」組合，為何被專家們視為「幾乎不可能」的財務操作？這背後有著深刻的金融邏輯。

💸 資金挪用：信貸變頭期款的隱憂

「0元購屋術」的核心是將個人信用貸款的資金，挪用作為房屋頭期款。這本身就存在重大問題：

高利息支出： 信貸的利率通常遠高於房貸。用高利息的資金去支付本應屬於自有資金的頭期款，無疑是增加了購屋的總成本，長期下來會是一筆巨大的利息負擔。
銀行禁忌： 銀行在審核房貸時，會嚴格審查頭期款來源。若發現頭期款是透過信貸或其他非自有資金取得，通常會拒絕核貸，因為這增加了借款人的違約風險。
降低還款能力： 尚未開始還房貸，就已經先背負一筆信貸，直接壓縮了購屋者的還款能力，使得後續房貸的還款更具挑戰性。

⏳ 還款壓力：雙重負擔的財務窒息

同時背負信貸和房貸，將對購屋者造成沉重的財務壓力。

信貸無寬限期： 不同於房貸可能提供寬限期（僅繳利息不繳本金），信貸通常沒有寬限期。這意味著購屋者在繳納房貸本金和利息的同時，還要全額繳納信貸的本金和利息。
每月支出暴增： 兩筆貸款的月付金加總，往往會佔據購屋者月收入的極大比例，甚至可能超過其可支配所得，導致生活品質嚴重受損，並陷入寅吃卯空的困境。
現金流枯竭： 為了應付雙重月付金，購屋者的現金流會迅速枯竭，一旦遇到任何突發狀況（如失業、醫療開銷、家庭變故），將毫無應變能力。

💣 隱藏地雷：AB約詐貸的法律深淵

由於單純的「信貸+房貸」難以維繫，這些「0元購屋術」的推廣者通常會引導購屋者走向更危險的深淵：「AB約」詐貸。

何謂AB約（陰陽約）？
- A約： 是實際的房屋買賣合約，載明真實的成交價格。
- B約： 是虛假的房屋買賣合約，簽下的價格會比A約高，目的是為了向銀行申請更高額的貸款。
- 例：房屋實際成交金額800萬元（A約），但簽訂一份假合約（B約）為1000萬元。購屋者再拿這份1000萬元的假合約去向銀行申請貸款。
詐貸目的： 在銀行核撥房貸時，銀行會根據B約的假價格進行估價和核貸，因此可能會貸出比真實成交價更高的金額。例如，銀行根據1000萬元估價，核貸8成，即800萬元。這樣一來，購屋者不僅可以解決頭期款問題，甚至還能取得「超額貸款」，用這筆超貸的資金來償還最初作為頭期款的信貸。
法律風險：觸犯《刑法》
- 《刑法》第214條「偽造文書」或「使公務員登載不實」： 簽訂虛假的B約，並持該假合約向銀行申請貸款，是偽造私文書並意圖使銀行（或相關公務機關如地政事務所）登載不實資訊。
- 刑罰： 依據該法條，最高可處三年以下有期徒刑、拘役，並可併科罰金。這絕非小罪，而是實實在在的刑事責任。

「AB約」詐貸，是將財務風險直接升級為法律風險的行為，購屋者一旦被查獲，將面臨嚴重的後果。

🚨 專家觀點與警示：違法亂紀的代價

面對這種所謂的「0元購屋術」，理財專家和法律界人士均表達了強烈譴責，並明確指出其潛在的巨大風險。

🙅 譴責不肖業者：為賺快錢而犧牲他人人生

專家們痛批這些坊間的「專家」，「實在是違法亂紀！為了賺快錢，隨意戲耍他人的人生！」 這不僅是道德上的譴責，更是對其行為對社會和個人造成危害的警示。

利用資訊不對稱： 不肖業者利用一般民眾對房地產和金融法規的不熟悉，將違法行為包裝成「理財技巧」，誤導大眾。
鼓吹投機心態： 誘使民眾產生「不花一分錢就能買房」的投機心態，卻無視背後潛藏的巨額風險。
犧牲他人： 當購屋者因資金鏈斷裂或被揭發詐貸而陷入困境時，這些業者往往早已脫身，受害者卻要獨自面對法律和財務的巨大壓力。

📉 詐貸恐成銀行拒絕往來戶

使用AB約購屋，一旦東窗事發，除了必須面對刑事法律責任，其個人信用也將遭受毀滅性打擊。

銀行撤銷貸款： 銀行一旦發現有詐貸行為，有權立即撤銷已核撥的貸款，要求購屋者立即償還所有欠款。
信用註記： 銀行會將該行為註記於聯徵中心的信用紀錄中，這將是個人信用歷史上的一個重大污點。
信用破產： 一旦聯徵紀錄上有了這樣的註記，未來任何貸款申請（無論是房貸、車貸、信貸）、信用卡申請、甚至增貸、轉貸，各家銀行只要調閱聯徵紀錄，就會發現其註記，等於變相的信用破產。
金融活動受限： 信用破產將使個人在金融市場寸步難行，嚴重影響其未來的生活和發展。

🎯 合理購屋原則：穩健理財才是王道

專家強調，真正的合理購屋方式，絕不應**「大開槓桿操作，甚至違法」，否則「理財規劃，只是人生債務」**。健全的理財規劃才是實現購屋夢想的基石。

腳踏實地： 購屋應基於自身的財務能力和實際需求，而非盲目追逐所謂的「捷徑」。
合法合規： 所有的購屋行為都必須在法律和銀行規範的框架內進行。
量入為出： 購屋前應精算收支，確保有能力負擔每月的還款。

📊 房貸不超過「家庭總收入」1/3

為避免購屋者因還款壓力過大而違約，理財專家建議應參考健全的理財規劃原則：

支付頭期款後，每月房貸金額不應超過家庭總收入的1/3。
- 例：若夫妻兩人月收入合計10萬元，那麼每月房貸金額不應超過3.3萬元。這確保了家庭仍有足夠的可支配收入用於生活開銷、儲蓄和應急。
必須留有一筆3~6個月的儲蓄作為緊急預備金。
- 例：若每月家庭總支出（含房貸）約6萬元，則戶頭中應留有約30萬至60萬元的現金。
- 目的： 這筆資金是為了應對突如其來的意外變化，如失業、重大疾病、房屋修繕等，避免在遇到財務困境時，因無法償還房貸而被迫出售房屋。

🏡 給購屋者的忠告：理性購屋，遠離陷阱

購屋是人生中的重大決定，切勿被不實的誘惑所矇蔽。

✅ 建議一：勿輕信不實話術，堅守合法底線

保持警惕： 任何宣稱「0元購屋」、「輕鬆超貸」等聽起來過於美好的購屋方案，都應抱持高度懷疑。
了解法律： 學習基本的房屋買賣和貸款相關法律知識，遇到疑問立即諮詢正規的律師或地政士。
拒絕非法操作： 堅決拒絕任何涉及提供虛假資料、簽訂「AB約」等詐貸行為的要求。

💰 建議二：審慎評估自身財務能力，量力而為

誠實面對財務狀況： 清楚了解自己的月收入、月支出、存款、負債等，並進行實際的壓力測試。
提前儲蓄頭期款： 努力工作，有計畫性地儲蓄頭期款，這是最穩健、最合法的購屋途徑。
選擇適合自己的房屋： 不要盲目追求大坪數、高總價，而是根據自身財務能力和實際居住需求，選擇適合的房屋。

💡 建議三：諮詢專業人士，建立正確理財觀

尋求正規金融機構協助： 購屋貸款應直接向銀行等正規金融機構諮詢，了解其官方貸款方案。
諮詢理財顧問： 若對自身財務規劃不確定，可向具有執照的理財顧問尋求專業建議，制定合理的購屋計畫。
學習正確的房產知識： 透過正規管道學習房地產市場知識，了解市場趨勢，避免被不實資訊誤導。

🤝 建議四：購屋是長期承諾，勿求一時之快

看重長期規劃： 購屋是數十年甚至半輩子的財務承諾，應從長期角度考量，而非圖一時的便宜或快感。
切勿因頭期款壓力而觸碰法律底線： 短期的頭期款壓力，不應成為冒險觸法、最終導致人生崩盤的藉口。
理性決策： 購屋是重大投資，需要理性分析、審慎評估，切勿因情感或衝動做出決定。

🏁 結論：購屋夢想應建立在穩健與合法之上

「0元購屋術」無論如何包裝，其核心本質都是利用非法或高風險的手段來規避頭期款，這不僅讓購屋者身陷巨大的財務泥沼，更有可能背負沉重的法律責任，導致個人信用完全破產，甚至面臨牢獄之災。這些坊間不肖業者為了自身利益，隨意戲耍他人人生的行為，應受到嚴厲譴責與法律制裁。

購屋夢想的實現，不應建立在違法亂紀或不切實際的投機操作之上。真正的合理購屋，始終源於健全的財務規劃、量力而為的審慎評估，以及對法律底線的堅守。誠如專家所強調的：「買房是一個長期的財務承諾，不要輕信那些違法且不切實際的投機操作。只有通過合法、穩健的財務規劃，才能真正實現購房夢想。」

因此，面對購屋選擇時，廣大民眾，特別是年輕一代，務必要保持理性，切勿因一時的頭期款壓力而誤入歧途，最終讓自己的購房夢想化為泡影，甚至付出無法承受的代價。記住，穩健的財務基石，才是通往理想家園最可靠的路徑。