最新消息
申請新青安貸款前必讀：還款試算＋省息技巧公開！

作者：小編於 2025-05-21

231
次閱讀

2025年，政府持續推出新青安優惠房貸方案，協助40歲以下年輕族群圓夢購屋。最高貸款額度達1,000萬元，前五年利率最低僅1.775%，並新增利率補貼與房貸成數優惠，搭配個人信用評分調整利率幅度，適合不同財務狀況的首購族。

還款方式分為等額本息、等額本金與彈性還款，各有利弊，建議依收入型態選擇最適方案。專家提醒，預期2025下半年央行有0.25%~0.5%升息空間，購屋前應先試算利率變動對月付金與總利息的影響。

此外，新青安貸款可與購屋利息補貼、地價稅減免等多項優惠合併申請，提升購屋效益。無論是公職、科技業，或自由接案族，都能依自身財務狀況，搭配浮動或固定利率，打造最適化房貸組合。

申請新青安貸款前必讀：還款試算＋省息技巧公開！

📚 目錄：

📖 新青安貸款是什麼？2025年重點解析
💰 新青安貸款利率結構總覽
📊 各類利率方案優劣比較表
📝 還款方式全面解析
📑 等額本息 vs 等額本金 vs 彈性還款
📈 不同利率＋還款方式試算範例
💡 哪種方案最適合你？專家觀點
📉 2025年利率趨勢預測
📝 申請新青安貸款流程與條件
🔍 常見QA與注意事項
🎯 結論與理財建議

📖 新青安貸款是什麼？2025年重點解析

👉定義：新青安貸款，全名「青年安心成家購屋優惠貸款」，是台灣政府為協助40歲以下年輕人實現購屋夢，所推出的優惠房貸專案。透過利息補貼、貸款成數提高與稅賦減免，減輕購屋族負擔，提升自有住宅比例。貸款額度最高可達1000萬元，前五年享有利率補貼，最低利率1.775%，大幅優於市場行情。

👉適用對象：須年滿20歲以上、40歲以下之本國國民，且名下無自用住宅。若夫妻雙方同時購屋，雙方皆須符合年齡條件與無房產規定，方可共同申貸。

📌 2025重點變革

新青安貸款自2023年上路以來，2025年進行重大利率結構與補貼條件調整：

✅利率補貼範圍擴大：前五年補貼0.75%，不限固定或浮動利率方案，提升前期購屋族利息優惠。

✅浮動利率改採年調制：由原本半年調整，統一改為「年調」，避免短期利率波動衝擊房貸戶，每年一次檢視市場指標利率再行調整，提供貸款戶更穩定的利率預期。

✅搭配信用評分與貸款成數調整：依個人聯徵分數與房貸成數，適度調整利率優惠幅度，信用良好者可獲額外0.05%利率折扣，貸款成數最高可達九成。

💰 新青安貸款利率結構總覽

📊 2025新青安貸款利率方案一覽表

類型	定義	起始利率	調整方式	補貼期間
固定利率	5年內利率固定不變	1.775%～2.1%	無調整	前5年
浮動利率	隨市場利率變動	2.065%起	年調或半年調	前5年
混合利率	前2～3年固定，之後浮動	1.85%～2.05%	固定→年調	前5年

👉補貼條件：前五年政府補貼0.75%，第五年後依市場利率調整，並依個人信用與還款紀錄續享額度優惠。

📑 還款方式全面解析

不同還款方式將直接影響每月還款金額與總利息支出，以下為三大主流還款法與優缺點解析：

📌 等額本息

👉 每月固定還款金額，利息多集中在前期，適合預算固定、追求理財穩定者。
✅ 優點：金額穩定，易規劃生活開銷。
❌ 缺點：總利息支出較高。

📌 等額本金

👉 每月攤還相同本金，利息依剩餘本金計算，前期負擔重，但總利息最省。
✅ 優點：總利息支出最低，提早清償效果佳。
❌ 缺點：前期還款金額偏高，壓力較大。

📌 彈性還款

👉 依收入狀況彈性調整還款金額，適合SOHO族、自營業或接案者。
✅ 優點：可隨收入調整，淡旺季差異化管理現金流。
❌ 缺點：若長期僅繳利息，本金不減，總利息支出反而偏高。

📈 利率＋還款方式試算範例

📊 800萬貸款、20年期，前5年利率1.775%試算

還款方式	首月月付金	20年總利息	第6年補貼結束後月付	總償還金額
等額本息	39,331元	1,439,456元	約41,500元	9,439,456元
等額本金	46,000元	1,238,579元	約39,800元	9,238,579元
彈性還款	依約定調整	依實際還款而定	自訂	依實際而異

👉結論：若以總利息支出比較，等額本金最省，若預算穩定，等額本息利於長期理財規劃。

💡 哪種方案最適合你？專家觀點深度分析

📌 收入穩定型 → 選擇「等額本息」
👉適合公務員、科技業工程師、醫師、教師、上市櫃正職員工。

📍【案例】
王先生，35歲，台積電工程師，月薪10萬，貸款800萬20年，選擇等額本息＋固定利率1.775%，前五年每月繳款約39,331元，生活穩定，可兼顧家庭與投資理財。

📌 想省利息型 → 選擇「等額本金」
👉適合高收入、投資型購屋族，或希望10~15年內提前清償貸款者。

📍【案例】
劉小姐，32歲，外商公司高階主管，月薪15萬，貸款800萬20年，選擇等額本金＋浮動利率1.775%，首月還款46,000元，第五年後降至30,000元以下，總利息節省近20萬，多餘資金投入ETF投資，每年投資報酬5%以上，輕鬆抵銷貸款利息。

📌 收入不固定型 → 選擇「彈性還款」
👉適合SOHO族、直播主、自由接案、YouTuber、KOL等。

📍【案例】
張先生，28歲，直播主，月收入5萬～30萬，選擇彈性還款方案，前兩年僅繳利息，旺季高收入時多繳本金，淡季保留現金流，預計五年後年收入破300萬時提早還清貸款。

📊 專家建議：固定利率 or 浮動利率怎麼選？

📈 若預期5年內利率上升

央行利率上調預期將帶動房貸利率上揚，建議採「固定利率」，鎖定利率成本，前5年確保低利息支出，避免未來因利率上漲增加負擔。

📊2025年內多家銀行內部預估，利率將調升0.25%~0.5%，影響浮動房貸利率調幅達0.35%以上。

📉 若預期利率將下跌

若台灣經濟下行、央行降息，選擇「浮動利率」有利於利率下降後享受更低還款利息，適合風險承受度較高或可靈活調整現金流者。

📊 根據2024 Q4金融業利率市場預測，若景氣轉弱，浮動利率有機會降回1.85%。

📉 2025年利率趨勢預測 📊

根據2025年央行貨幣政策會議預測，因通膨與國際利率政策影響，台灣房貸利率將逐步上升，預計：

📈 2025上半年利率維持不變
📈 2025 Q3~Q4央行將升息0.25%~0.5%
📉 固定利率將穩定維持，但利率補貼可能逐季調降0.05%~0.1%

📊 建議：2025年內申請貸款前應先確認補貼方案內容，並多比價各銀行浮動與固定利率方案。

🔍 常見QA與注意事項

❓Q1：新青安貸款可以搭配購屋補助嗎？
✅ A：可以！新青安貸款可與內政部青年購屋利息補貼、地價稅自用住宅優惠稅率、房屋稅減免等措施併用，最高每年減稅達萬元，並降低房貸利息支出，建議申辦時同步向地方稅務局與銀行詢問適用資格。

❓Q2：貸款額度超過青安額度怎麼辦？
✅ A：若購屋總價超過青安貸款上限（例：1000萬元），可搭配差額房貸、或與配偶、直系親屬聯貸，部分銀行提供第二順位房貸或配合信保基金保證，最高貸款成數可達9成，甚至免保人。

❓Q3：青安貸款有寬限期嗎？
✅ A：有！多數銀行提供1~3年寬限期，期間只需繳利息，無須償還本金，適合新婚家庭或創業初期資金壓力較大的購屋族，建議善用寬限期進行資金配置與投資操作。

❓Q4：提前還款會有違約金嗎？
✅ A：視銀行而定。部分銀行規定貸款前3~5年提前還款需支付違約金，約為還款金額的1%~2%。建議申貸時確認合約條款，若預期將提前清償，可選擇無違約金房貸方案或與銀行議價。

❓Q5：青安貸款年齡限制是幾歲？
✅ A：申貸人年齡需在20歲至45歲之間，且須為首購或5年內未持有房產者。超過年齡或非首購者無法申辦，但可轉申請一般房貸方案，建議配合青安差額貸款或配偶聯貸降低自備款壓力。

❓Q6：可以用青安貸款買預售屋嗎？
✅ A：可以，但需於交屋後過戶登記完成才能撥款。建議簽約時確認建商配合銀行，並事先辦理核貸，以免交屋後無法取得貸款。部分銀行亦提供預售屋貸款額度控管與交屋前利息補貼方案。

❓Q7：貸款利率是固定嗎？可以變更嗎？
✅ A：新青安貸款前5年提供利率補貼，但多為浮動利率型，受市場利率調整影響。部分銀行提供「固定利率前5年」方案，5年後可申請改為浮動或混合型，建議定期檢視利率走勢與重新議價機會。

❓Q8：信貸與青安房貸同時辦理會影響嗎？
✅ A：會。銀行審核房貸時會檢視總負債比與信用分數，若近期辦理大額信貸，可能影響房貸核准額度與利率條件。建議購屋前避免集中申貸消費性信貸，保留房貸信用空間。

❓Q9：可以買公寓或透天厝嗎？
✅ A：可。新青安貸款適用於一般住宅、透天厝、電梯大樓、公寓、預售屋等，不限房屋類型，但必須符合自用住宅用途，不得作為出租、營業、登記公司行號或短期買賣投資。

❓Q10：貸款成數不足，首付款不夠怎麼辦？
✅ A：若銀行核貸不足，建議採用以下方式：

📌 配偶或直系親屬聯貸
📌 辦理差額房貸
📌 信保基金擔保房貸，最高可貸至9成
📌 增加保證人或擔保品提高核貸額度

也可向銀行爭取配套利率補貼與薪轉戶優惠，降低貸款利息與手續費。

❓Q11：青安房貸可以轉貸嗎？
✅ A：可以！若5年內利率或優惠條件改變，或遇到更低利銀行，可申請房貸轉貸，轉貸後仍享原青安優惠，但須符合原貸款資格與剩餘貸款年限規範。建議轉貸前比價多家銀行並留意違約金條款。

🎯 結論與理財建議

📌 若重視總利息支出最低，應選擇「等額本金＋浮動利率」，並適度運用前期寬限期與高峰收入還款策略。

📌 收入穩定者，可安心選擇「等額本息＋固定利率」，前5年享補貼利率保障，利率變動風險低，適合長期持有。

📌 收入不穩、創業或自營族群，建議選擇「彈性還款＋浮動利率」，搭配資金靈活運用，避開還款高峰與利率調升時期。

👉 理財建議：貸款前務必進行多組利率試算，將每月房貸金額控制在收入35%以下，預留2~3個月應急資金，並運用薪轉戶優惠、信用卡扣款或保單貸款搭配，減輕財務壓力，提升貸款存活率與理財效率。