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台灣房市大變革！雙貸族數量破新高，背後的隱憂與未來出路

作者：小編於 2025-05-07

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隨著台灣房市的高漲，越來越多的家庭陷入「雙貸族」困境，即同時背負房貸與信貸的負擔。尤其是年輕家庭與中低收入群體，由於房價持續上升，許多購屋者無法支付高額首期款，只能透過信貸來補充資金缺口。根據最新數據，雙貸族人數已達37.5萬人，平均負債達690萬，其中信貸與房貸雙重壓力讓許多家庭的財務狀況愈發困難。

此外，台灣房市受益於低利率政策，但也因此使得購房門檻過高，部分家庭為了跟上房價上漲的腳步，選擇借更多的款項來填補差額。這樣的情況導致許多家庭的負債比率逐年攀升，並且面臨利率上升、房市翻轉等風險。

為應對這些挑戰，專家建議雙貸族應優先償還高利貸款、控制償還比率，並建立應急資金。此外，政府應持續推動信用管制措施，避免過度投機需求，並增加中低價房屋供應，以緩解市場壓力。雙貸族若能妥善管理負債，未來將可減少財務風險，穩步走向財務穩定。

台灣房市大變革！雙貸族數量破新高，背後的隱憂與未來出路

引言

🏠 台灣房市的高壓現象與雙貸族的崛起

近年來，台灣的房市經歷了前所未有的變動，從疫情後的經濟復甦到房價持續飆升，再到政府推出的各種促購政策，台灣的購房市場似乎永無止境地上升。然而，這樣的熱絡房市，卻使得許多購房者，特別是年輕人和中低收入家庭，面臨巨大的購房壓力。在這樣的情況下，「雙貸族」這一新興族群應運而生。

所謂的「雙貸族」，指的是那些同時背負房貸與信貸的家庭。隨著房價的暴漲，許多購房者無力支付高額的首期款，便透過信貸來補足差額，這使得他們不僅要償還房貸，還得同時承擔額外的信貸負擔。而這樣的情況，隨著信貸需求的上升，已經不再是少數人的問題，反而成為了整體市場中的一個顯著現象。

🎯 雙貸族問題的嚴重性與挑戰

目前，台灣的雙貸族人數已經突破了歷史高點，根據最新的統計數據，雙貸族的負債額與貸款金額呈現出驚人的增長。在這樣的情況下，雙貸族面臨的最大問題便是高額負債所帶來的財務壓力，特別是在全球經濟環境不穩定、利率不斷攀升的背景下，這樣的負擔可能會對個人財務狀況與整個市場穩定性造成巨大影響。

此外，台灣的房市並非一成不變，隨著政策變動與市場調整，房價是否會持續上漲，亦成為了雙貸族最為擔憂的問題之一。若房市未來出現下跌，這不僅可能導致個人資產價值的損失，還可能引發銀行的資產風險，對金融體系及整體經濟造成衝擊。

🔎 文章目的與分析

本篇文章將針對台灣目前的房市現況進行全面的分析，探討房市熱潮對台灣家庭財務狀況的影響，特別是對雙貸族的深遠影響。我們將深入分析雙貸族的崛起原因、相關數據的趨勢、以及他們所面臨的挑戰與風險。我們也將提供專家建議，協助雙貸族有效應對財務壓力，並且提出政策層面的建議，希望能夠為政府、金融機構及一般民眾提供更為清晰的理解，幫助大家在這個高壓的房市環境中找到平衡點。

同時，本文也會就雙貸族如何降低負債風險、如何在這樣的環境中作出財務規劃提供切實的建議，希望能夠幫助這些家庭在面對未來可能的經濟波動時，能夠擁有足夠的準備來應對挑戰。

隨著雙貸族數量的持續增長，這一族群對台灣整體金融市場及房市的穩定性構成了挑戰。在未來的幾年內，如何有效地解決雙貸族的財務困境，將成為政府、銀行以及其他金融機構的主要議題。透過本篇文章，我們期望能夠促進更多人對雙貸族問題的關注，並針對未來可能的風險進行提前規劃和準備。

綜上所述，台灣的雙貸族現象，不僅反映了房市高壓帶來的挑戰，更顯示出台灣在經濟結構與房市調控上的矛盾。在這樣的背景下，為了減少雙貸族所面臨的風險，除了個人財務管理的調整之外，政府和金融機構也應該提出更多有效的政策與解決方案，以維持台灣經濟的穩定發展。

在這篇文章中，我們將深入探討「雙貸族」現象的成因、挑戰、風險，以及提出可能的解決方案，以幫助讀者更好地理解這一議題並做好財務規劃。

台灣房市現況分析

房價高漲現象

📈 房價的持續攀升：台灣的房價在近幾年內持續上漲，並不僅限於大台北地區，也蔓延至其他中大型城市，如新竹、台中等地。根據政府公布的數據，疫情結束後的兩年內，台灣房價進入了新一波的漲勢周期。特別是2021年到2023年間，房價的年增幅超過10%。這讓許多原本打算購房的家庭，因為購房門檻過高而選擇延後或放棄購房計劃。

💡 首次購房者的困境：儘管如此，對於許多購房者來說，尤其是年輕族群，對未來房市的信心依然很高。他們多數認為，房價只會繼續上漲，為了確保能夠進場購房，許多人選擇依賴大額貸款，這也使得台灣的購房者越來越依賴銀行提供的信貸資金。對於首次購房的年輕人而言，由於收入有限，能夠負擔的首付金額大多無法達到購房的標準，這迫使他們更多依賴高額貸款。

房市多頭趨勢

🏠 疫情後的房市多頭：自從疫情結束後，台灣的房市一直處於上漲趨勢。政府推出的低利率政策以及大規模的金融資本注入市場，保持了房市的活躍需求，並未受到太大抑制。尤其在台北市、新竹市和台中市等主要城市，這些地方成為了投資者和購房者的熱點。許多人選擇加碼投資，或是儘快購房，以避免房價進一步上漲。

💹 資金壓力加劇的現象：房市的這一多頭趨勢，無疑讓那些已經擁有資金的人從中獲得了不小的資本增值。然而，這對那些有購房需求但資金有限的家庭來說，卻使得購房門檻不斷提高。雖然如此，台灣人對於擁有房產的需求依然強烈，這促使更多人選擇盡早進場購房，而未因為高房價而選擇撤退。

新青安政策推動

📝 首購政策的出台：政府為了促進年輕人購房，近年來推出了多項支持性政策，包括首購補助、低利率貸款等措施。這些政策使得更多年輕人有機會進入購房市場，並在一定程度上解決了他們的首期款問題。然而，這些政策也間接推高了整體購房需求，並且推動了房價的進一步上漲。

🏦 政策的矛盾效應：儘管這些政策有效促進了年輕人購房的能力，但卻未能改變房市的整體價格上漲趨勢。相反，政策的推行讓那些本來資金有限的家庭，更多地依賴於貸款來達成購房目標，這進一步加重了雙貸族的負擔，也使得負債比例不斷攀升。

雙貸族崛起的原因

信貸彌補資金缺口

💳 信貸成為資金短缺的解決方案：隨著房價的持續上漲，越來越多的購屋者發現，他們所能支付的首期款不足以達到購房標準，這時信貸就成為了他們的救命稻草。許多購房者選擇向銀行申請高額信貸，以彌補首期款不足的部分，甚至部分家庭會將信貸用來支付其他日常開支，這使得不少家庭同時背負房貸和信貸，成為所謂的「雙貸族」。

📊 信貸負擔加重家庭負擔：根據調查，許多家庭在購房過程中，除了必須承擔高額的房貸外，還需要借款來填補資金缺口。這使得購房者的負擔不僅限於房貸，還要承擔額外的信貸負擔，從而使家庭的負債水平急劇上升，最終可能進入財務困境。

升息與通膨影響

📉 升息帶來的負擔加劇：隨著全球經濟形勢的變化，台灣央行逐漸調整利率，這對雙貸族造成了極大的壓力。在高利率的環境下，家庭的每月支出將進一步增加，尤其是對那些原本依賴信貸來彌補生活費用差距的家庭來說，利率的上升使得他們的負擔更加沉重。

📈 通脹壓力：此外，通脹的壓力也使得許多家庭的可支配收入進一步減少。由於生活成本的增加，這些家庭不得不借款來應付每月的生活支出，從而進一步加劇了雙貸族的負債風險。當這些借款變得無法控制時，家庭財務可能迅速惡化，進一步推高了全國性負債風險。

雙貸族數據解析

歷年雙貸族人數與貸款金額變化

📊 以下是近年來雙貸族人數與負債金額的變化趨勢：

年份	雙貸族人數（萬人）	平均房貸（萬元）	平均信貸（萬元）	合計平均負債（萬元）	年增幅（人數）
2014年	28.1	350	60	410	-
2018年	28.3	420	70	490	0.2
2023年	35.3	520	95	615	7.0
2024年（至7月）	37.5	591.7	106.1	697.8	2.2

📉 數據趨勢分析：從上述數據中可以看出，雙貸族的人數和負債額在過去幾年逐年增加，且增幅顯著。特別是2023年，雙貸族的平均負債額已經突破690萬元，顯示出許多家庭的負債壓力逐漸加大，這也顯示出台灣房市和信貸環境的日益緊張。

數據亮點

🚨 2025年數據亮點：根據最新的數據，2025年雙貸族人數達到歷史新高，年增幅達到6.3%。這表明，越來越多的人選擇同時背負房貸與信貸，並且他們的平均負債額也逐年攀升，這對家庭財務及市場穩定性造成了嚴峻的挑戰。

挑戰與風險

貸款槓桿的危機

⚠️ 高負債帶來的財務風險：隨著雙貸族的數量激增，他們面臨的財務風險也變得越來越大。當購屋者選擇同時背負房貸和信貸，尤其是當房價持續上漲時，雖然短期內他們可以依賴金融機構的貸款來滿足資金需求，但這樣的策略會讓他們承擔相當大的負擔。更可怕的是，一旦房市發生不利變化，例如房價突然下跌，雙貸族將面臨貸款違約的風險，這不僅對他們的家庭財務狀況造成重大衝擊，甚至會引發更大範圍的金融危機，對整體市場造成影響。

💔 槓桿過度使用帶來的風險：當貸款槓桿過度使用時，雙貸族的財務風險會迅速加劇。房貸和信貸的負擔使家庭的月度償還壓力加大，如果市場環境發生變動，如房市衰退或經濟不景氣，這些家庭可能無法按時償還貸款，甚至可能引發大量違約事件。這不僅讓家庭陷入困境，還會對銀行及金融機構帶來巨大的資產風險，進一步加大整體經濟的不穩定性。因此，如何妥善管理貸款槓桿，成為雙貸族必須面對的一大挑戰。

利率波動影響

📉 央行升息影響：當央行提高利率時，雙貸族的負擔會進一步加重，尤其是已經背負高額房貸和信貸的家庭。利率上升會直接導致貸款的利息支出增多，使雙貸族的月付金額顯著增加，進一步壓縮他們的可支配收入。這使得他們在面對日常開銷、生活成本以及其他意外支出時的應變能力大大下降。對雙貸族而言，這樣的情況會使他們的財務狀況更加困難，甚至會影響到家庭的基本生活品質。

💡 生活成本的提高：隨著利率的上升，雙貸族的每月負擔會明顯增長，這不僅增加了他們的生活壓力，也可能使一些家庭的財務狀況惡化。若未來央行繼續加息，將進一步加劇雙貸族的財務危機。這可能會導致更多家庭無法按時償還貸款，違約的風險大幅上升，進一步加劇金融市場的不穩定性。對於雙貸族而言，如何應對利率變動，減少月度支付壓力，成為他們必須謹慎考慮的問題。

房市翻轉的影響

🏚️ 房價下跌的風險：房市的波動性是影響雙貸族負債狀況的主要因素之一。當房市進入下行期，房價可能會出現大幅下跌，這對雙貸族來說是一個巨大的挑戰。假設他們所持有的房產價值低於當初的購買價，這會導致他們的房貸負擔加重。如果房價下跌幅度過大，可能會影響到他們的貸款擔保價值，進而引發銀行的信貸風險。

🔴 房市下跌與貸款違約的關聯：房市下跌不僅會降低資產價值，還可能會引發違約潮。對於雙貸族來說，他們的負債不僅來自房貸，還有信貸。如果房價下跌，使得他們的資產變得不再足夠支撐這些貸款，將面臨更高的違約風險。一旦違約，銀行和金融機構的資產將受損，這可能會加劇金融機構的資金壓力，進而影響整體經濟環境。這使得雙貸族面臨的風險極其巨大，市場也將因此變得更加不穩定。

觀點與建議

如何降低雙貸族風險

💡 償債優先原則：雙貸族首先應該將償還債務作為首要任務，並根據自身的財務情況控制每月的償還金額。理想的情況是，償還房貸和信貸的總金額應該不超過家庭月收入的30%。這樣可以有效減輕月度償還壓力，讓家庭的財務狀況保持在健康範圍內。儘量避免將家庭財務全部依賴於貸款的償還，這將有助於減少突發情況下的財務風險。

🔑 適時調整槓桿：雙貸族應該根據自身的負債狀況，適時調整槓桿，避免過度依賴信貸。尤其是當市場環境不確定時，應該減少信貸的借貸，並優先償還高利率的貸款。選擇提前償還信貸或房貸，儘量減少利息支出，可以有效降低未來的財務負擔，減少槓桿過度使用的風險。

💰 建立應急資金：雙貸族應該儘早建立應急資金，建議至少要準備3～6個月的生活開銷。這樣的儲備可以有效應對突發的財務困難，如失業或突如其來的經濟變動，避免在無法償還貸款時，讓家庭的財務狀況陷入惡性循環。應急資金不僅能夠保障家庭的基本生活，也能夠為雙貸族提供更大的財務靈活性。

房市健康發展策略

🏛️ 政策面建議：政府應持續推動金融管制措施，尤其是對於信貸的發放進行監控，防止過度的信貸擴張。若信貸過度，將會加劇家庭的負債水平，進一步加大市場的不穩定性。為了解決購屋者的需求，政府也可以增加社會住宅及中低價位房屋的供應，減少市場對於高價房產的需求，從而緩解購房壓力。

🏦 市場參與者建議：銀行應該加強對貸款人償還能力的審核，並且對於雙貸族群的貸款發放要更加謹慎，減少過度放貸的風險。同時，房地產業者應該保持合理定價，避免房市過熱或出現房價泡沫。合理的房價與良好的市場監管能夠有效促進房市的健康發展，減少金融風險。

結論

🔚 雙貸族現象的未來發展：台灣的雙貸族現象無疑反映了房市高壓環境中的一個重要問題。隨著房價的持續上漲以及信貸需求的增加，越來越多的家庭選擇背負雙重貸款。然而，這樣的負擔也給個人財務與整體經濟帶來了潛在風險。如果不能及時調整槓桿，雙貸族的財務風險將加劇，可能對家庭與金融機構造成巨大的損失。

🏠 政府與市場的應對措施：在未來，政府和市場參與者需要積極合作，推動更加健康且可持續的房市發展。針對雙貸族問題，應該加強財務教育與風險管理，幫助購房者做好財務規劃。此外，通過合理的政策措施和市場調控，確保金融市場的穩定與健康發展，才能夠真正減少風險，保護個人財務與整體經濟的穩定。