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金管會最新報告：台灣銀行業如何突破挑戰，實現放款業務穩定增長？

作者：管理員於 2025-04-16

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台灣銀行業在2023年持續展現穩定的資產品質與放款增長。根據金管會最新數據，截至2023年11月底，本國銀行的總放款餘額達41兆9,593億元，逾期放款金額下降至643.56億元，逾放比率降至0.15%。這顯示出銀行在風險管理與信貸控制方面取得顯著成果。備抵呆帳覆蓋率達到881.75%，較上月增加，顯示銀行對潛在壞帳的準備更加充足。

貸款業務呈現穩定增長，特別是個人放款和購置不動產貸款需求依然強勁。金管會加強監管措施，要求銀行提高備抵呆帳提列水平，以應對潛在的經濟風險。隨著信貸質量的提升，銀行業在保持穩定增長的同時，風險防控能力逐步增強，對未來經濟不確定性提供了有效的緩衝。

總結來看，台灣銀行業在穩定增長的基礎上，繼續強化風險管理和資本充足率，為金融市場的穩定提供了有力支持。金管會未來將繼續監控銀行業務風險，確保金融體系的長期穩定。

金管會最新報告：台灣銀行業如何突破挑戰，實現放款業務穩定增長？

🏦 引言
📊 逾放比率與資產品質概況
📉 逾放比率下降的原因
💡 備抵呆帳覆蓋率的意涵
💼 備抵呆帳覆蓋率上升的原因
📈 本國銀行貸款業務的成長
🏠 各項貸款需求增長
🏛️ 金管會的政策導向與未來展望
📜 結論
💬 觀點與建議

🏦 引言

隨著台灣經濟的穩定發展，金融業的表現愈顯突出。特別是銀行業，在面對全球市場動盪與國內經濟變遷的挑戰中，依然能夠保持良好的資產品質與業務增長。根據金管會的最新數據，台灣本國銀行的總放款餘額持穩增長，逾期放款金額逐月減少，顯示出銀行在風險控制和信貸管理方面取得了顯著成果。此外，備抵呆帳覆蓋率的持續提升，標誌著銀行在應對潛在壞帳風險上愈加謹慎與充分，為整體金融穩定奠定了堅實基礎。

銀行業務的穩步增長不僅體現在貸款餘額的提升，尤其在個人放款及購置不動產貸款領域，顯示出民眾及企業對資金需求的強勁動力。尤其是在當前台灣的房地產市場中，儘管整體市場存在一定冷卻現象，但不動產貸款依然呈現穩定增長。這些數據顯示出台灣銀行業在滿足經濟體需求的同時，能夠保持穩定的資本結構與風險控制。

面對如此穩定且持續增長的金融市場，金管會積極推動的監管政策對銀行業的發展起到了至關重要的作用。透過對資本充足率、風險管理與備抵呆帳提列等方面的強化，金融監管機構不僅增強了市場的透明度，也為銀行應對潛在的經濟波動與不良貸款風險提供了有效的支持。

本文將深入探討2023年台灣銀行業在貸款業務增長、逾期放款比率、備抵呆帳覆蓋率等方面的表現，並分析背後的原因及未來發展趨勢。同時，本文還將聚焦金融監管機構如何通過一系列政策措施來應對風險，確保金融市場的穩定與可持續增長。

在這篇文章中，我們將深入分析本國銀行資產品質的改善趨勢，探討其原因與未來發展，並提供觀點與建議，幫助銀行業及投資者理解未來的金融風險與機會。

📊 逾放比率與資產品質概況

根據金管會的數據，截至2023年11月底，本國銀行的總放款餘額達新台幣41兆9,593億元，較上月增長1,603億元，顯示放款業務持穩增長。同時，逾期放款金額為643.56億元，較上月減少16.46億元，逾放比率降至0.15%。這一指標顯示出本國銀行的資產品質持續改善，逾期放款的減少表明銀行在風險控制和信貸管理方面取得了顯著成果。

逾放比率變化表

時間點	總放款餘額 (億元)	逾期放款金額 (億元)	逾放比率 (%)
2023年11月	41,959,300	643.56	0.15
2023年10月	41,798,000	660.02	0.16

逾放比率的逐月下降表明銀行放款質量的穩步提升，這對整體金融穩定性具有積極影響。銀行放款質量的提高，不僅有助於其自身的財務穩定，也對整體金融市場的健康發展起到了正面作用。

📉 逾放比率下降的原因

風險控制強化
銀行在放款過程中對貸款對象的審查變得更加謹慎，增強了貸款質量。隨著銀行對貸款人資信的評估標準提高，逾期放款的風險顯著降低。銀行在進行貸款審核時，不僅注重財務狀況，還會考慮企業的經營狀況以及宏觀經濟環境對其影響，從而更好地把握貸款風險。
經濟穩定
台灣的經濟整體表現穩定，企業與家庭償債能力提高，也有助於逾期放款減少。特別是對於企業來說，生產力增強及市場需求穩定有助於償還貸款。隨著台灣內需市場的強勁復甦和企業的競爭力提升，經濟環境為銀行貸款的償還提供了穩定保障。
金融監管加強
金管會對銀行業務的監管愈發精細，確保銀行在放款過程中遵循規範，降低風險。金融監管政策的落實大大提升了銀行業對風險的預見性與應對能力。特別是在信貸市場變動較大的情況下，強化監管能有效減少不良貸款的產生。

💡 備抵呆帳覆蓋率的意涵

備抵呆帳覆蓋率是衡量銀行是否有足夠準備來應對可能的壞帳風險的一項重要指標。截至2023年11月底，備抵呆帳覆蓋率達到了881.75%，較上月增加24.39個百分點，顯示銀行對潛在壞帳的準備更加充足。這一數據表明，銀行已經建立起更強大的風險緩衝機制，有助於應對未來可能出現的經濟風險。

備抵呆帳覆蓋率變化表

時間點	備抵呆帳覆蓋率 (%)	增幅 (%)
2023年11月	881.75	+24.39
2023年10月	857.36	+22.11

備抵呆帳覆蓋率的增強意味著銀行在面對不良貸款時的應對能力顯著提升。這一變化為投資者提供了更高的信心，也為金融市場的穩定性增添保障。銀行的風險管理體系在持續改善，儘管未來仍可能面臨不良貸款增加的壓力，但有足夠的準備應對這些挑戰。

💼 備抵呆帳覆蓋率上升的原因

信貸風險管理增強
銀行積極提列備抵呆帳，這表明銀行對潛在的貸款損失有更充分的預見。銀行在管理不良貸款方面積極調整策略，確保不會對資本結構造成過大影響。為了降低風險，銀行對高風險貸款的提列比例進一步提高，這有助於提升整體的風險承受能力。
銀行盈利改善
隨著銀行盈利增長，能夠針對不良貸款儘早做出準備，減少對財務結構的衝擊。盈利的改善有助於銀行加大風險緩衝的提列力度。隨著經濟的回升，銀行的盈利狀況也有所改善，這使得銀行能夠更有力地提列備抵呆帳，以應對未來可能的信貸損失。
信貸品質提升
隨著信貸市場環境的改善，銀行對風險的控制更加精確，使得呆帳率降低。良好的放款質量是提高備抵呆帳覆蓋率的基礎。隨著銀行放款質量的提升，風險變得更加可控，備抵呆帳的需求相應降低，但其提列仍然保持在較高的水準，為未來風險提供了保障。

📈 本國銀行貸款業務的成長

本國銀行的貸款業務在各項授信領域呈現穩定成長。個人放款的增幅最大，達200,799億元，較上月底增加1,634億元。這顯示出民眾在信貸需求上的增長，特別是在購置不動產和週轉金需求方面。

銀行貸款業務增長表

項目	金額 (億元)	月增幅 (億元)
個人放款	200,799	+1,634
購置不動產貸款	182,616	+1,500
週轉金貸款	212,589	+2,000

各項貸款需求的增長顯示出台灣經濟在穩定中持續發展，並且民眾與企業對資金的需求依然強勁，對銀行貸款業務的穩定增長提供了支持。儘管面對全球經濟不確定性，台灣市場的資金需求顯示出較強的韌性。

🏠 各項貸款需求增長

購置不動產
截至11月底，購置不動產的貸款金額達182,616億元，顯示房地產市場依然是民眾主要的資金需求來源。儘管市場呈現一定冷卻跡象，但需求依舊強勁，尤其是在都會區。儘管台灣不動產市場受到政策調控影響，民眾對不動產的需求仍持高位，表明不動產仍是台灣家庭資產配置的重點。
週轉金需求
週轉金貸款金額達212,589億元，顯示企業和家庭對短期資金的需求保持旺盛。隨著企業活動增多，週轉金貸款需求持續上升。這一需求的增長反映了企業在日常營運中對流動資金的依賴，尤其是在市場波動時，企業對資金流動性的需求更為強烈。

🏛️ 金管會的政策導向與未來展望

金管會強調，未來將繼續密切關注銀行業的資產品質變化，並要求金融機構提高備抵呆帳的提列水準。這樣的監管措施將有助於銀行在面對潛在經濟風險時保持充足的資本緩衝。金管會的監管將在防範系統性風險的同時，確保銀行能夠應對可能的資本壓力，並保持穩定的資金運作。

金管會監管措施

監管項目	目標及內容
強化資本充足率	要求銀行保持充足的資本，應對不良貸款風險。
風險識別與管理	加強對風險的識別與管理，確保銀行風險可控。

這些監管措施不僅能提升金融機構的資本健康狀況，還能對市場的信任度和穩定性發揮重要作用，幫助銀行業在面對不確定環境時保持韌性與應變能力。

📜 結論

根據金管會公佈的最新數據，本國銀行的資產品質持續改善，逾放比率降至0.15%，備抵呆帳覆蓋率達到881%以上，顯示銀行業在風險管理方面表現優異。這一結果表明，台灣銀行業的資產品質正處於穩定增長的狀態，並且其風險防控能力已得到顯著加強，能夠有效應對不確定的經濟環境。

未來，金管會將繼續監控銀行業務的風險，並要求銀行在信貸風險控制及資本充足方面保持高度警覺。金融市場的穩定對於保障國民經濟的長期發展至關重要，而銀行業作為金融體系的中樞，必須保持資金流動性與風險控制的平衡。金管會對銀行的監管將對金融體系的穩定性提供有力保障，從而維護國家經濟的健康運行。

📊 觀點與建議

儘管本國銀行的資產品質已有顯著改善，但在全球經濟變動的不確定性下，銀行仍需加強對潛在風險的防範。以下是一些關鍵建議，將有助於進一步提升台灣銀行的風險管理能力，並確保其資產品質穩步提升：

加強風險預測和識別能力
銀行應該持續優化信貸風險評估機制，根據市場變化和經濟周期調整風險控制策略，及早發現並處理潛在的信貸風險。
提升備抵呆帳提列水準
隨著銀行盈利的增長，建議銀行能進一步提高備抵呆帳的提列比率，尤其是在未來經濟波動加劇的情況下，應為可能出現的壞帳提供更充分的準備。
強化對中小企業的支持
由於中小企業在台灣經濟中占有重要地位，銀行應積極提供更多的信貸支持，尤其是在經濟壓力較大的情況下，應該關注中小企業的資金需求，並幫助它們度過可能的經濟寒冬。
提升數位化風險管理能力
隨著數位金融的快速發展，銀行應該加強對網絡安全和數位風險的防範，確保資訊安全，並提高風險管理的數位化水平，增強對新興風險的敏感度和應對能力。
持續優化資本充足率
銀行應該確保資本充足率保持在合理水平，以便能夠應對任何經濟下行帶來的風險。在此基礎上，銀行應該根據金管會的監管要求，逐步提高資本充足水平，進一步強化抗風險能力。

金管會應持續加強監管，確保銀行在放款過程中的透明度與風險可控，從而維護金融市場的穩定。銀行不僅要專注於短期的資本利潤，也應把長期穩健經營與風險防控作為發展的核心，持續提升其對潛在風險的識別和控制能力。

最後，在全球金融市場動盪的背景下，本國銀行若能在風險管控上持續發力，不僅能確保自身的長期發展，也能為國內金融市場的穩定與經濟發展做出更大貢獻。

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(圖片來源:自由時報)