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銀行放款資源轉向民生貸款 VS 房市調控：未來的放款趨勢是？

作者：管理員於 2025-02-21

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隨著台灣銀行對不動產放款比率進行調控，2024年12月底的比率降至26.44%，創下七個月以來的最低點。這一變化主要是由於存款增長速度快於放款金額，促使不動產放款比率下降。同時，金管會也鼓勵銀行將放款資源從土建融轉向民生貸款，特別是支持自住首購族與新青安貸款，這有助於減輕年輕人的購房負擔。新青安政策的推行，不僅提升了貸款額度、延長了貸款期限，還降低了年輕人實現購房夢的經濟壓力，進一步提升了市場信心。在這樣的政策環境下，銀行的放款策略也進一步調整，更多資源流向民生領域，以達到支持經濟發展的目的。儘管不動產放款比率下降，但銀行對房市的放款金額依然保持穩定增長，顯示出放款策略的有效調整與房市的逐步緩解。

銀行放款資源轉向民生貸款 VS 房市調控：未來的放款趨勢是？

文章概述

隨著銀行積極調配資源並且存款量大幅增長，台灣的房貸滿水位現象已經有所緩解。根據金管會的最新數據，2024年12月底的銀行不動產放款比率降至26.44%，這是自七個月以來的最低點。這一數字的下降主要是受到存款增長的影響，儘管不動產放款金額有所增加，但存款增長的速度遠超過放款的增幅。因此，不動產放款比率出現了顯著下降。

這一現象不僅是銀行放款策略調整的結果，還與最近的政策變動有關，特別是央行在2023年9月推出的房市管制措施，對於銀行貸款方向起到了引導作用。金管會呼籲銀行將更多資源轉向民生貸款，特別是自住首購族與新青安貸款。隨著這些政策的推動，銀行放款資源逐步向民生市場傾斜，進一步緩解了房貸市場的壓力。

背景說明

房貸市場長期以來受限於放款比率的限制，尤其是受到存款增長與不動產放款之間的不平衡影響，許多銀行面臨資金釋放空間的困境。隨著政府調整政策並呼籲銀行更為靈活的資金運用，不動產放款比率出現了明顯下降，這不僅為銀行提供了更多放款空間，也為房市注入了新的活力。

不動產放款比率現狀

2024年底，台灣銀行的不動產放款比率降至26.44%，這一數字是自七個月以來的新低。這一變化反映出銀行在面對資金釋放空間不足的情況下，採取了相應的調整策略，其中最顯著的原因是存款增長速度快於不動產放款的增長速度。銀行積極調整放款資源，將更多的資金投入到民生貸款和自住首購族支持領域，而減少對高風險不動產放款的依賴。以下是對這一現狀的詳細分析，並呈現了數據支持的表格式展示。

1. 不動產放款比率變化的驅動因素

存款增長推動放款比率下降

根據金管會數據顯示，銀行的存款增長速度顯著高於不動產放款金額增長的速度，這是造成不動產放款比率下降的主要原因。儘管銀行的總放款金額持續增加，但由於存款基數更大，銀行的放款比率自然隨之下降。

銀行放款資源的調整

隨著不動產市場的逐步冷卻，並且金管會對銀行的放款策略提出指導要求，銀行開始將更多放款資源轉向民生貸款、特別是針對自住首購族和新青安貸款的支持。這一政策調整不僅減少了不動產放款比率，也有助於減輕民眾的購房壓力。

不動產放款比率及存款變化

時期	不動產放款比率	存款增長率	不動產放款金額增長	放款比率超過27%的銀行家數	放款比率超過29%的銀行家數
2024年12月	26.44%	高增長	增長	13家	1家
2024年11月	26.70%	穩定增長	增長	15家	1家
2024年10月	27.10%	穩定增長	增長	15家	1家
2024年9月	27.40%	穩定增長	增長	16家	1家
2024年8月	27.80%	穩定增長	增長	17家	1家
2024年7月	28.20%	穩定增長	增長	18家	1家

3. 銀行放款比率下降原因

1. 存款增長速度超過放款

2024年12月，不動產放款比率下滑至26.44%，其背後的核心原因在於存款的快速增長。銀行的存款基數的增長速率超過了不動產放款的增長速率，這在數據上表現為比率的下降。

2. 銀行資源配置調整

金管會提出的政策指導要求銀行加大對自住首購族和新青安貸款的支持。銀行在調整放款結構時，優先將資源投向這些市場需求，從而減少了過高的投資性購房需求，這直接導致不動產放款比率的下降。

3. 風險管理與政策影響

隨著房市冷卻，銀行的風險管理開始加強。放款比率過高的銀行可能面臨更大的資金風險，因此部分銀行選擇主動降低不動產放款比率，這在近期數據中也有顯示。

4. 各銀行不動產放款比率變化

1. 放款比率下降的銀行數量

從金管會的數據可以看出，2024年12月，放款比率超過27%的銀行數量降至13家，這與2024年11月的15家相比減少了2家，顯示出銀行放款策略在逐步收緊。

2. 超過29%的銀行

截至2024年12月，僅有1家銀行的不動產放款比率仍高於29%。該銀行為星展銀行，其主要原因是併購花旗消金業務後，相關資源配置的影響。然而，由於存款基數的減少，這一銀行在2024年12月的比率有所上升至29%以上。

房貸市場的變化

1. 銀行放款策略與房貸滿水位

隨著台灣的房貸市場變化，銀行的放款策略經歷了顯著的調整。此前，由於市場熱度高漲和房貸需求激增，銀行的放款比率一度達到「滿水位」，意味著放款資源逐漸緊張。然而，隨著金管會加強了對銀行的監管要求，並要求銀行降低不動產放款比例，銀行開始積極調整放款資源，將更多的資金流向其他民生領域。

銀行放款金額仍在增長，但與此同時，銀行開始將一部分資源轉向支持自住需求，尤其是在政策的引導下，更多資金流向了像「新青安」這類的購房貸款。這一調整不僅緩解了放款資源緊張的狀況，還讓房貸市場進入了更加健康的運行軌道。

放款策略的調整體現了銀行對市場變化的敏感度和對風險的高度關注。未來，銀行可能會持續在不動產貸款和民生貸款之間進行資源的再分配，以應對市場的需求變化。

2. 新青安政策的影響

「新青安」政策的推出對於年輕人購房的支持可謂是雪中送炭。自2023年8月政策開始實施以來，年輕人購房貸款的條件得到了顯著的優化，尤其是在貸款額度、寬限期和貸款年限方面。這些優化的政策使得許多年輕人能夠更容易負擔得起房貸，進而推動了他們的購房需求。

尤其在一些熱門區域，例如新北市的淡水沙崙路二段，不少年輕人利用新青安政策的優惠條件購房，這些區域的房貸申請量有顯著上升。新青安政策的成功推動，帶來的不僅是年輕人對購房的信心，更促進了房市的活躍。

政策背景

新青安政策作為政府為年輕人購房推出的專項計劃，設計目的是幫助低薪族群，尤其是首購族和年輕家庭能夠早日實現購房夢。政策的核心亮點包括提高貸款額度、延長寬限期、調整貸款年限等，這些措施有效減少了年輕族群的經濟負擔，使他們能夠更輕鬆地進入房市。

政策對房市的影響

新青安政策的推出，首先改善了年輕人的購房條件，尤其在貸款額度和寬限期方面的提升，給予了購房者更大的靈活性和支撐。這不僅讓年輕人能夠更輕鬆地購房，也進一步激發了市場需求，提升了整體房市的活躍度。對於開發商和房地產市場而言，這無疑是一個利好的消息，市場需求的回升有助於維持穩定的房價和交易量。

3. 銀行放款資源的調整與新市鎮發展

隨著政策的導向，銀行不僅在放款策略上進行了調整，還加大了對新市鎮的投資支持。特別是在新市鎮和未來發展潛力較大的區域，銀行對自住型房貸的放款比例有所增加。

新市鎮的吸引力

新市鎮，尤其是位於交通樞紐附近的區域，逐步成為年輕家庭首選的購房地點。像淡水沙崙路二段等地，隨著輕軌等交通建設的發展，這些區域的居住吸引力大幅提升。銀行也注意到這些區域的發展潛力，開始將更多的放款資源投向這些市場，以應對新市鎮日益增長的購房需求。

自住型房貸優先策略

銀行對新青安政策的支持不僅限於大額放款，還將自住型房貸作為優先選項，特別是針對年輕家庭和首購族的需求。這一策略進一步保證了年輕人能夠順利進入房市，並降低了他們的財務壓力。

Q&A

Q1: 為何不動產放款比率會下降？

A1: 不動產放款比率的下降主要是因為存款增長的速度快於不動產放款。隨著銀行的存款金額逐漸增加，這使得存款成為放款比率的分母，從而拉低了比率。同時，金管會對銀行進行了放款資源的引導，鼓勵銀行將資源轉向民生領域，如自住型房貸和新青安貸款等，這進一步減少了不動產放款比率。

Q2: 新青安政策對年輕人有何幫助？

A2: 新青安政策為年輕人提供了多項優惠措施，特別是在貸款額度、貸款年限和寬限期方面的優化。這些政策能顯著降低年輕人購房的財務壓力，使他們能夠以更靈活的方式負擔首購房貸，提前實現置業夢想。此外，政策的推行也提高了年輕人對未來經濟發展的信心，促使更多人進入房市。

Q3: 存款增長與不動產放款的關聯是什麼？

A3: 存款的增長直接影響不動產放款比率的變化。當存款額增加時，它成為放款比率的分母，而不動產放款的增長速度未必能跟上存款的增長速度，這會導致放款比率下降。銀行在調整資源配置時，會更多關注資金的分配平衡，尤其是將部分資源從不動產貸款轉向民生需求領域。

Q4: 銀行調整放款策略的原因是什麼？

A4: 銀行調整放款策略的主要原因是政府的監管政策和市場需求的變化。金管會要求銀行降低不動產放款比率，並鼓勵資金流向其他民生領域，如自住型房貸和新青安貸款等，從而促使經濟發展更加均衡。此外，隨著房市熱度逐漸減退，銀行也意識到需加強對其他貸款領域的支持。

Q5: 目前放款資源是否已經充分釋放？

A5: 根據最新的數據，銀行放款資源的釋放確實有所增加，並且在不動產放款比率下降後，銀行逐步將更多資金投入到民生貸款和新青安政策等領域。這意味著，儘管房市調整，銀行在其他領域的資金支持仍然保持強勁，對於年輕人的購房需求提供了有力的支持。

Q6: 房貸市場未來會有何變化？

A6: 隨著政策的逐步落實和市場需求的變化，房貸市場將朝著更加穩定和合理的方向發展。銀行將繼續在不動產放款和民生貸款之間進行資源調配，以應對市場的多樣化需求。預計未來幾年，房市將逐步回歸理性，銀行的放款策略將更加注重風險管理，並且會提供更多符合市場需求的貸款選項。

Q7: 新青安政策是否會繼續延長？

A7: 新青安政策的推行已經取得了顯著的成效，因此不排除在未來根據市場情況進一步延長或優化政策。政府可能會根據房市和經濟的發展狀況進行調整，以確保更多年輕人能夠從中受益，實現購房目標。

觀點建議

面對房貸滿水位現象的緩解，消費者應該積極利用銀行提供的優惠貸款政策，特別是在政府政策的推動下，自住首購族群的購房需求將迎來更多機會。銀行則應繼續在保障民生貸款和不動產市場間找到合適的平衡點，避免過度集中於不動產放款。

結論

隨著房貸滿水位的逐步緩解，台灣的房貸市場正進入一個新的穩定階段。銀行放款比率的適度調整和新青安政策的優化，為年輕人提供了更多的購房支持。同時，銀行在放款策略上靈活應變，將更多資源投入到民生需求，尤其是在新市鎮和自住型房貸領域。未來，隨著政策的深入落實，台灣房貸市場的結構將會更趨合理，銀行也將繼續在風險管理和資源分配上做出調整，以滿足市場需求的變化。

總的來看，房貸滿水位現象的緩解是多重因素作用的結果，特別是銀行放款資源的調整和政府政策的支持。隨著不動產放款比率的下降，市場的放款空間得到了有效釋放，並且為民生貸款提供了更多的支持。未來，隨著政府在房市調控方面的進一步推動，台灣房市有望迎來更加穩定的發展。