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「新青安貸款」 vs. 傳統房貸:你真的省錢了嗎?

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政府去年8月1日推出的新版青年安心成家貸款(新青安),引發了一股購屋潮。這項貸款不僅提高了貸款額度到1千萬元,還提高了利息補貼、延長了年限和寬限期,成為了唯一利率低於2%的房貸。然而,新青安貸款真的是最划算的嗎?

新青安確實在利率方面是最優惠的,政府補貼1碼,加上公股銀行補貼半碼,共計1.5碼,使得一段式利率方案目前為1.775%。即使最近央行升息半碼,財政部為降低衝擊,仍補貼半碼,使得利率凍漲至1.775%。

然而,新青安的利率補貼只到2026年7月31日,補貼結束後,利率將從1.775%跳升至2.15%,相較之下,高出0.09%。如果以貸款30年來看,後27年將會因此多支付24.3萬元的利息。此外,轉貸也會產生不少費用,例如代書費、塗消費和設定費,需慎重考慮。

新青安的最大優勢其實不是利率,而是其長達40年的貸款年限和5年的寬限期,這可以大幅減輕初期的付款壓力。儘管補貼期結束後利率會上漲,仍十分具有吸引力。

深度剖析:新青年安心成家貸款(新青安)是否真的划算?

政府為協助無殼蝸牛購屋,去年8月1日推出新版青年安心成家貸款(新青安),不僅提高貸款額度到1千萬元,還提高利息補貼、延長年限及寬限期,是唯一利率2%以下的房貸,引發一波購屋潮。不過,新青安貸款真的最划算嗎?

利率補貼:優惠期有限

以房貸利率來看,新青安確實是最優惠的利率,由政府補貼1碼,加上公股銀行補貼半碼,共貼補1.5碼,一段式利率方案現在為1.775%,甚至日前央行升息半碼,財政部為降低升息衝擊,不管是新青安既有貸戶,還是新貸戶,均由政府補貼半碼,加總共補貼2碼,凍漲1.775%利率。

然而新青安的利率補貼,無論是政府及公股銀行,補貼都僅到2026年7月31日,等到補貼結束,不再有1.5碼的利率優惠,一段式利率將從1.775%跳升至2.15%,相較現在首購利率地板2.06%,高出0.09%,若以貸滿20、30、40年來看,僅3年的利息補貼,其實並不划算。

利率比較:優勢與劣勢

目前市場上房貸地板利率為2.06%,新青安一段式利率則是1.775%,相較之下,新青安減少了0.285%的利率,3年下來,節省8.55萬元的利息,看似不少,但當利息補貼3年結束,利率將跳升至2.15%(1.775%+0.375%),較房貸地板利率高出0.09%,1000萬元新青安貸款每年會多出9000元,如果是貸款30年,後27年會多24.3萬元新青安在沒有補貼的狀況下,長期來看沒有比較划算。

即使日前央行升息半碼,凍漲新青安1.775%的利率,再度補貼半碼也一樣,補貼僅到2026年7月31日,補貼時日短,後面沒有補貼的日子更長,長期來看並不划算。

轉貸費用:需謹慎考慮

也有民眾打算新青安補貼結束後,或是寬限期滿後轉貸,新青安轉貸雖然沒有違約金的問題,但依舊會產生代書費、塗消費、設定費、開辦費等,以1000萬元房貸來看,恐有2.1~2.6萬元的轉貸費用。

隱藏費用:不容忽視的成本

另外,房貸不能僅看利率,還有許多隱藏費用,如設定費、代書費、開辦費等,陳俊宏表示,有銀行為搶攻房貸業務,訴求補助100%設定規費,設定規費意指是抵押權設定登記費,依設定金額的千分之一收取,銀行抵押權設定金額,通常是房貸金額的1.2倍。

結語

總結來說,新版青年安心成家貸款(新青安)在一定程度上為無殼蝸牛提供了購屋的便利,並在房屋市場上引發了廣泛的關注和討論。然而,在考慮到長期的貸款成本和轉貸的隱藏費用後,我們發現新青安的優勢並不是那麼顯著。

雖然新青安提供了低於市場利率的優惠,但這種利率補貼僅在短期內有效,補貼結束後利率將上漲至市場水平甚至更高。此外,轉貸可能會產生各種費用,進一步增加了長期的貸款成本。

因此,對於無殼蝸牛來說,選擇新青安需要仔細權衡利弊,並考慮到自己的財務狀況和未來的生活規劃。利率只是選擇貸款方案時的一個因素,還需要考慮到貸款年限、寬限期和其他費用等因素。最終,選擇最適合自己的貸款方案才是最重要的。

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